朱國鐘：掌握家庭預算的五個關鍵環節

發布時間：2022-10-10

2022年10月9日，加拿大阿爾伯塔大學商學院副教授👇🏼、深圳豐泰居科技有限公司董事長、異鄉好居科技有限公司董事朱國鐘走進“56hcy.cn金融公益課”💆🏽，為大家帶來《像經營企業一樣經營生活：如何製定家庭預算》主題課程，全面分析預算打通家庭👩🏽‍🚒、公司經營的關鍵路徑，家庭、企業預算不同管理階段的核心要義，以及組織推動預算執行的分配機製等問題。

課程伊始😕，朱國鐘教授詳細解答了網友提出的關於工資預算、預算超額和疫情對預算的影響等問題，為大家答疑解惑🌍。隨後🐳，朱國鐘教授深度闡釋預算的本質與必要性。他認為👵🏿，預算的淺層含義為現金流管理🕺🏼，判斷收支是否平衡🗽；然而，從深層次看⬆️，預算的本質則是尋找最優解♘。對於家庭，預算要找到最優的消費儲蓄決策和投資決策🚕，讓生活穩定可持續，有幸福感、滿足感💶；對於企業，預算要找到最優的投入策略和營銷策略😗，讓企業利潤最大化。其中，值得註意的是，最優解並不等於收支有結余。同時，要確保家庭或者企業的財務健康，就需要製度化和流程化的預算。由於企業擁有相對更加復雜的組織🔻，因此這一點🤾🏽‍♀️，對企業來說尤其重要。

緊接著，圍繞現金流管理與投資理財，朱國鐘教授分享如何用預算打通家庭/公司經營。他生動地解釋到，在會計學中“現金為王”🙅🏿，無論是企業還是家庭都有資金流動性需求，沒有足夠的流動性🩼，就會出現“一分錢難倒英雄漢”的尷尬局面。家庭財務的流動性體現在工作收入和流動資產上，其中流動資產包括活期存款、股票賬戶資產等📮。然而，國內比較常見的錯誤是房產的過度配置。房產的缺點是流動性不足，在急需現金的情形下，難以快速變現，因此，對於擁有大量房產的家庭而言，保持足夠的現金流尤其重要。企業財務的流動性則體現在運營收入和現金上。在做預算過程中，要保持足夠的現金流來確保財務上的流動性。資產配置作為預算的重要內容，朱國鐘教授提出，投融資的關鍵是就是要做好風險收益的權衡💐⏬，針對風險承受能力👆🏽🤣，做最佳的配置。從企業融資角度，股權融資相對債券融資更安全🦶🤱🏻，投資者分擔了企業風險𓀐，但企業付出的代價也更大，因為股權投資者要求更高的收益率👧🏻😄。

最後🏋🏼，針對做好個人/家庭預算，朱國鐘教授認為要掌握五個關鍵環節👃🏽：一是做支出規劃。日常支出要做到心裏有數，同時要堅持底線思維，確保未來支出水平仍在可控範圍內。二是做債務規劃❎。債務作為一種金融工具🤤，可以用來實現消費平滑、提高收益率等♏️。債務規劃的核心是確定合理的負債水平，其中最重要的是合理的房貸水平🕓。三是做資產配置。資產配置的核心是風險、收益、流動性三者之間的權衡。要根據自身特征，將不同資產進行組合✝️，為我所用。四是做保險配置。家庭財務講究“攻守兼備”，在保險的防禦體系加持下，家庭財務才會更加穩健持續。五是做傳承規劃♦️。對中老年家庭，傳承規劃是家庭預算的重要環節。實現財富傳承的方法多種多樣🦼，要有針對性地進行提前預備。朱國鐘教授提醒到，規劃預算是一件極其復雜的事情，因為它涉及到未來的現金流👩‍🦽‍➡️👂🏼，未來的現金流又取決於現在的消費🤛🏽、資產配置、保險配置等決策，環環相扣。國內外的高凈值人群♘，可以享受私人銀行服務💣，歐美國家還有很多獨立營業的理財規劃師，為家庭提供財務預算服務💵。然而在國內，理財規劃師還不普及，可以先選擇合適的工具做一份科學的預算🛌🏽，相信在不久的將來，我國也會出現面向普通百姓的理財規劃服務。

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