朱國鐘:掌握家庭預算的五個關鍵環節
發布時間:2022-10-10
2022年10月9日,加拿大阿爾伯塔大學商學院副教授👇🏼、深圳豐泰居科技有限公司董事長、異鄉好居科技有限公司董事朱國鐘走進“56hcy.cn金融公益課”💆🏽,為大家帶來《像經營企業一樣經營生活:如何製定家庭預算》主題課程,全面分析預算打通家庭👩🏽🚒、公司經營的關鍵路徑,家庭、企業預算不同管理階段的核心要義,以及組織推動預算執行的分配機製等問題。
課程伊始😕,朱國鐘教授詳細解答了網友提出的關於工資預算、預算超額和疫情對預算的影響等問題,為大家答疑解惑🌍。隨後🐳,朱國鐘教授深度闡釋預算的本質與必要性。他認為👵🏿,預算的淺層含義為現金流管理🕺🏼,判斷收支是否平衡🗽;然而,從深層次看⬆️,預算的本質則是尋找最優解♘。對於家庭,預算要找到最優的消費儲蓄決策和投資決策🚕,讓生活穩定可持續,有幸福感、滿足感💶;對於企業,預算要找到最優的投入策略和營銷策略😗,讓企業利潤最大化。其中,值得註意的是,最優解並不等於收支有結余。同時,要確保家庭或者企業的財務健康,就需要製度化和流程化的預算。由於企業擁有相對更加復雜的組織🔻,因此這一點🤾🏽♀️,對企業來說尤其重要。
緊接著,圍繞現金流管理與投資理財,朱國鐘教授分享如何用預算打通家庭/公司經營。他生動地解釋到,在會計學中“現金為王”🙅🏿,無論是企業還是家庭都有資金流動性需求,沒有足夠的流動性🩼,就會出現“一分錢難倒英雄漢”的尷尬局面。家庭財務的流動性體現在工作收入和流動資產上,其中流動資產包括活期存款、股票賬戶資產等📮。然而,國內比較常見的錯誤是房產的過度配置。房產的缺點是流動性不足,在急需現金的情形下,難以快速變現,因此,對於擁有大量房產的家庭而言,保持足夠的現金流尤其重要。企業財務的流動性則體現在運營收入和現金上。在做預算過程中,要保持足夠的現金流來確保財務上的流動性。資產配置作為預算的重要內容,朱國鐘教授提出,投融資的關鍵是就是要做好風險收益的權衡💐⏬,針對風險承受能力👆🏽🤣,做最佳的配置。從企業融資角度,股權融資相對債券融資更安全🦶🤱🏻,投資者分擔了企業風險𓀐,但企業付出的代價也更大,因為股權投資者要求更高的收益率👧🏻😄。
最後🏋🏼,針對做好個人/家庭預算,朱國鐘教授認為要掌握五個關鍵環節👃🏽:一是做支出規劃。日常支出要做到心裏有數,同時要堅持底線思維,確保未來支出水平仍在可控範圍內。二是做債務規劃❎。債務作為一種金融工具🤤,可以用來實現消費平滑、提高收益率等♏️。債務規劃的核心是確定合理的負債水平,其中最重要的是合理的房貸水平🕓。三是做資產配置。資產配置的核心是風險、收益、流動性三者之間的權衡。要根據自身特征,將不同資產進行組合✝️,為我所用。四是做保險配置。家庭財務講究“攻守兼備”,在保險的防禦體系加持下,家庭財務才會更加穩健持續。五是做傳承規劃♦️。對中老年家庭,傳承規劃是家庭預算的重要環節。實現財富傳承的方法多種多樣🦼,要有針對性地進行提前預備。朱國鐘教授提醒到,規劃預算是一件極其復雜的事情,因為它涉及到未來的現金流👩🦽➡️👂🏼,未來的現金流又取決於現在的消費🤛🏽、資產配置、保險配置等決策,環環相扣。國內外的高凈值人群♘,可以享受私人銀行服務💣,歐美國家還有很多獨立營業的理財規劃師,為家庭提供財務預算服務💵。然而在國內,理財規劃師還不普及,可以先選擇合適的工具做一份科學的預算🛌🏽,相信在不久的將來,我國也會出現面向普通百姓的理財規劃服務。
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